唤醒“沉睡”资源 激发“富民”活力

唤醒“沉睡”资源 激发“富民”活力

——永定联社积极开展农村集体资产股权质押贷款开辟农村融资新途径

□ 谢碧莲

为有效激活农村要素市场、破解“三农”融资难题，永定区农村信用合作联社紧紧抓住永定被纳入“全国第三批农村集体产权制度改革试点单位”这一良好机遇，进一步落实中央要求的赋予农民更多财产权利的指示要求，以盘活农村集体资产股权为出发点，先行先试、大胆探索，完善配套制度，创新服务模式，充分发挥财政、金融、产业政策合力，于2020年底率先在全省推出农村集体资产股权质押贷款——“福股贷”，进一步激活富民兴村新动能，为乡村振兴引入一泓“金融活水”。到2021年11月末，全区累计发放“福股贷”299笔、金额1327.26万元。2021年12月，该服务模式荣获由农信银资金清算中心主办的“第五届农村中小金融机构服务创新优秀案例”奖。

一、主要做法

（一）聚焦高位推进，政银联动组织到位

1.下好“联动棋”，组织领导有力。永定联社主动向区委区政府进行专题汇报，积极对接区农业农村局等部门进行农村集体资产股权质押贷款试点工作，得到区委区政府及各有关部门的高度重视和大力支持，区政府多次召开专题会议，成立了以农业农村局、财政局、金融办、农村信用社等部门为成员的农村集体资产股权质押贷款试点工作领导小组，明确工作责任，强化部门联动，构建“政府主导、信用社实施、部门协作”的常态化工作机制，并建立联席会议制度，加强沟通协作，形成工作合力。

2.发出“动员令”，工作推进有序。永定联社通过召开全区动员大会，强调开展农村集体资产股权质押贷款的重要意义和工作要求，统一思想，凝聚共识，并通过与村委召开座谈会、下乡设点宣传、利用村委宣传栏张贴海报、进村入户宣讲等多种形式，全方位开展宣传发动，向广大农民群众宣传解读产品优势和政策红利，争取广大农民群众的理解支持和积极参与，做到政策宣传到村、内容知晓到户，为有序推进试点工作营造了良好的舆论氛围。

3.用好“指挥棒”，督导考核有效。永定联社充分发挥考核“指挥棒”作用，将开展农村集体资产股权质押贷款工作纳入各基层网点绩效考核内容，对各网点工作推进情况建立进度台账，实行“旬通报、月考核”制度，加强对各基层网点推进工作的督促落实，确保该项工作扎实推进，取得实效。

（二）聚焦流程操作，建章立制规范到位

1.制度先行，确保工作开展有章可循。农村集体资产股权质押贷款是一项创新性工作，永定联社在广泛调查研究的基础上，与区农业农村局等相关部门共同研究制定了符合当地实际的制度架构、工作方案和保障措施，相继出台了《龙岩市永定区农村集体资产股权质押贷款试点实施方案》《龙岩市永定区农村集体资产股权质押贷款管理办法》《龙岩市永定区农村集体资产股权质押登记管理办法》等指导性文件，建立起覆盖农村集体资产价值评估、质押登记、贷款办理、风险防控等各个环节的管理体系和支持政策，为该项工作的顺利推进夯实了制度基础。

2.规范引路，确保工作运行有规可依。永定联社结合工作实际，制定形成一整套规范的农村集体资产股权质押贷款业务操作流程和办理手续，明确了贷款申请对象、条件、额度、期限、利率、用途及股权价值确认和质押登记等内容，推行贷款申请—资格审查—资产评估—资料审批—抵押登记—发放贷款“六步工作法”，环环相扣，确保每一个环节都“有规可依”，并在工作开展过程中，针对操作流程中存在的不足和缺陷不断加以优化、完善，确保该项工作顺利推进、规范运转。 

3.加强培训，确保工作推进有的放矢。永定联社先后多次组织全辖网点主任、客户经理进行农村集体资产股权质押贷款业务专题培训，对贷款、股权登记等制度、办法进行深入学习，并组织各网点之间积极开展观摩学习和经验交流，让经办人员熟练掌握办理贷款的相关政策要求、业务知识和实操技能，进一步提升服务的精准性和实效性。

（三）聚焦提质增效，瓶颈制约破解到位

1.优化登记方式，打通便民“快车道”。在“福股贷”推行之初，存在业务办理流程较为复杂、办理时间较长等问题，办理一笔股权质押贷款，客户往往需要多次往返农业农村局、乡村振兴办、信用社等多个部门，大大降低了客户的申贷意愿。永定联社积极寻求破解之道，在省联社及区农业农村局等有关部门的大力支持下，在之前的工作流程和管理办法基础上引入科技手段，推出“线下+线上”无缝衔接服务模式，实现在线质押登记、视频面签和线上审批等功能，让农户办理股权质押贷款从“跑多趟”缩短到“最多跑一趟”，并且手续规范、放款快速，让农户享受便捷、高效服务的同时，也显著减轻了政府基层工作人员的负担，既有力践行了“我为群众办实事”的宗旨，又深入推进了农村集体产权制度改革。

2.坚持让利于民，播撒惠民“及时雨”。永定联社采取单列信贷规模、简化审批流程、实行优惠利率等方式，在贷款利率、期限、额度等方面给予优惠，对农村集体资产股权质押贷款授信期限最长三年，贷款利率低于同类客户利率，并简化股权价值评估手续，降低农户贷款成本，增强产品吸引力。截止2021年11月末，该业务推广范围实现全区24个乡镇（街道）全覆盖，有效促进增量扩面，从而使改革红利更好、更多、更快地惠及广大农民群众。

3.精准服务对接，实现亲民“零距离”。各基层网点以金融助理驻村服务为抓手，从挖掘客户、优化服务着手，结合整村授信工作，通过相关部门及时掌握已确权颁证的农户名单，对符合贷款准入条件的农户进行定向摸排，由金融助理逐户上门对接，面对面推介“福股贷”，对有资金需求的村民应贷尽贷，进一步简化办贷手续，资料从简收集，实行限时办结制和“一站式”服务，并在全市银行业推出首家远程银行，实现业务办理全流程“无接触”线上操作，方便外地客户随时随地申请办理“福股贷”，真正做到“贷得出、贷得准、贷得快”。

（四）聚焦风险把控，安全运行管理到位

1.做实贷款“三查”工作，筑牢“防火墙”。为有效防控风险，各基层网点严格遵守“四个精准”原则发放“福股贷”，一是坚持对象精准，重点排查借款人的准入资格；二是坚持资金使用精准，主要了解借款人的资金用途及到期还款能力情况，为到期风险预判提供重要依据；三是坚持调查精准，从贷前调查和建档评级等工作开展情况切实防控贷款风险；四是坚持管理精准，侧重于贷中管理的过程控制和贷后管理的动态监控，充分掌握重点领域关键环节的风险防控，从源头上防范信用风险，为该项业务的稳健运行奠定了良好基础。

2.建立风险补偿机制，增强“抗险力”。为进一步保障贷款风险，区政府建立了贷款风险补偿机制，明确农业农村局、乡镇（街道）乡村振兴中心及村集体等主体的职责，首期出资风险补偿金50万元，实行专户存储、专款专用，对“福股贷”出现本息损失的，按比例进行补偿，有效缓释贷款风险，实现可持续发展。

3.加强信用体系建设，构建“好生态”。各基层网点积极开展信用乡（镇）、信用村、信用户评选工作，不断提高农户信用意识，并依托金融助理驻村工程和整村授信工程，扎实做好农户精准建档、评级授信等基础工作，加大信用评定成果运用，加快全区农村信用体系建设，截止2021年11月末，全区共创建信用乡（镇）14个、信用村179个，完成精准建档59057户，为推进全区农村集体资产股权质押贷款提供了良好的外部发展环境，确保贷款“放得出、用得好、还得上”，构建起良好的金融服务生态圈。

二、取得的成效

新事物，新挑战。推行农村集体资产股权质押贷款需要的是责任和担当，涉及面广、任务重、利润薄是开展农村集体资产股权质押贷款面对的真实现状。永定联社勇于担当，把它作为转型发展的一个着力点，在全区大力推行该项业务，激活了农村“沉睡”资产，打开了农村新型信贷需求的突破口，进一步巩固了农村金融市场这个主阵地。

一是激活了农村“沉睡”资产。通过开办农村集体资产股权质押贷款，进一步延伸了普惠金融服务触角，拓展了农民股权权能，释放了农村“产改”红利，进一步盘活了农村集体资源资产，真正实现资源变股权、股权变资产、资产变现金，让农民手中“沉睡”的股权变成可以利用的“活资本”，使改革红利看得见、摸得着、可变现。

二是缓解了“三农”融资难题。长期以来，农民的土地是承包经营的，属国有；房屋是自建住房，无房产证；农业生产资料简单、价值低，都不能作为合法有效的抵质押物。通过开办农村集体资产股权质押贷款，进一步拓宽了“三农”融资渠道，有效缓解了广大农民贷款难、担保难问题，切实增加了“三农”领域有效信贷供给，“三农”融资的可获得性、便利性明显提升。

三是促进了农民增收致富。通过开办农村集体资产股权质押贷款，有效拓宽了农村集体资产融资渠道，使更多的涉农主体通过自己特有的资源资产获得融资支持，而农村集体资产股权质押贷款主要用于农业生产经营，农民将股权质押所得贷款转化成创业致富的资本，对其扩大生产经营、提高收入水平起到了积极的推动作用。

四是助推了乡村振兴战略。开办农村集体资产股权质押贷款，是永定联社践行普惠金融、助力乡村振兴的重要举措，有效推进了全辖贷款增量扩面、量质齐升，扩大了普惠金融受益面，激发了农村发展活力。到2021年11月末，全辖涉农贷款余额55.27亿元，比年初增加6.63亿元，增幅13.63%，贷款户数49829户，覆盖面达51.2%，比年初上升1.5个百分点。

心系“三农”天地宽，为民服务无止境。把服务乡村振兴战略作为发展普惠金融的重要契机、服务百姓民生的关键环节，已经成为永定联社的发展自觉。下一步，永定联社将继续以有效激活农村生产要素为抓手，结合实际，因地制宜，不断创新产品研发，丰富产品种类，着力破解农村发展资金难题，走出一条为乡村振兴“输氧供血”的新路子。